車險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會 鄒利制圖只是來遲了一點(diǎn)，8月1日正式調(diào)費(fèi)，價格漲幅最低六百元起，十萬元的普通小車
車險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入(單位：億元)數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會 鄒利制圖
“只是來遲了一點(diǎn)，8月1日正式調(diào)費(fèi)，價格漲幅最低六百元起，十萬元的普通小車漲幅為九百元起，八月起之前所有的報價全部作廢，這次是準(zhǔn)確落地實(shí)行!!!”自7月末，朋友圈就流行著這樣的傳言，而傳言背后則與銀保監(jiān)會發(fā)布的商業(yè)車險費(fèi)率監(jiān)管通知有關(guān)。
7月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》(以下簡稱《通知》)，要求各財產(chǎn)保險公司在報送商業(yè)車險費(fèi)率方案時，應(yīng)報送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，“報多少、給多少”。從8月1日起，人保財險、平安財險等多家財險巨頭率先開始執(zhí)行新的車險手續(xù)費(fèi)率。而從8月8日起，行業(yè)已全面執(zhí)行此新標(biāo)準(zhǔn)。這一手續(xù)費(fèi)率是保險公司根據(jù)不同地區(qū)、險企的不同體量而自主約定的標(biāo)準(zhǔn)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然短期來看消費(fèi)者要多交保費(fèi)，但規(guī)范監(jiān)管將有利于行業(yè)長遠(yuǎn)健康發(fā)展，保險公司暗中競相返點(diǎn)的“價格戰(zhàn)”將得到遏制。
行業(yè)手續(xù)費(fèi)大幅下降
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，自7月下旬起，不少車主的朋友圈都出現(xiàn)了這樣一條信息：“8月1日起，全國車險將進(jìn)行全面調(diào)整，車險費(fèi)用上漲，商業(yè)優(yōu)惠政策將會大幅度下調(diào)。請8月份、9月份車險到期的，一定在7月31日前續(xù)保。”
上述宣傳語并非是空穴來風(fēng)，一向以物美價廉為主賣點(diǎn)的車險業(yè)務(wù)畫風(fēng)突變的背后，是監(jiān)管層對車險手續(xù)費(fèi)的嚴(yán)格監(jiān)管。7月末，銀保監(jiān)會下發(fā)《通知》，各財產(chǎn)保險公司在報送商業(yè)車險費(fèi)率方案時，應(yīng)報送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則。要求對手續(xù)費(fèi)報行合一進(jìn)行監(jiān)管，報多少，就給多少，不得以任何形式突破手續(xù)費(fèi)上限，也不得以任何形式向其他機(jī)構(gòu)或個人進(jìn)行不正當(dāng)利益輸送。
同時，《通知》明確了手續(xù)費(fèi)具體是指向保險中介機(jī)構(gòu)和個人代理人(營銷員)支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績效、獎金、傭金等。這是銀保監(jiān)會首次明確要求保險公司報送商業(yè)車險手續(xù)費(fèi)率，其對商業(yè)車險行業(yè)價格競爭亂象的整治決心可見一斑。
一直以來，車險市場由于競爭激烈，為了招攬客戶，保險公司提高手續(xù)費(fèi)率，然后將這部分傭金返還給消費(fèi)者，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)“暗降”。“很多地方的車險返傭就是一種攀比，你給車主60元的返傭，我就給車主65元的返傭。”有從業(yè)人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，車險的返傭競爭十分激烈，在某些車險集中的地區(qū)表現(xiàn)得更為明顯。
然而，“報行合一”之后，手續(xù)費(fèi)率將大幅下降，“變相降價”的空間將被壓縮。“其實(shí)不是漲價了，而是返傭少了。”有保險代理表示，說保險漲價不是很準(zhǔn)確，其實(shí)是與上述政策調(diào)整有關(guān)，無論是中介、代理人還是車主，能夠享受到手的“返點(diǎn)”減少了。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，從8月1日開始，車險業(yè)務(wù)開始正式實(shí)施產(chǎn)品、費(fèi)率“報行合一”，先是九家大型險企執(zhí)行，而8月8日起所有保險公司已全面推行。
“以后不能無節(jié)制地讓利搶客了，全行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范，對于市場今后發(fā)展有好處，畢竟以前的高手續(xù)費(fèi)本來就是不合理的。”有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然短期來看，消費(fèi)者得到的優(yōu)惠少了，自己要多掏腰包，但是從行業(yè)發(fā)展來看，手續(xù)費(fèi)降低，將改變保險公司依靠低價搶奪市場份額的情況，有利于遏制價格戰(zhàn)，讓行業(yè)回歸理性健康。未來，保險公司承保利潤有望得到改善，從而有更多資源來提升服務(wù)，優(yōu)化風(fēng)險管控。
提倡險企專注服務(wù)、創(chuàng)新
值得注意的是，在宣傳車險保費(fèi)優(yōu)惠不再同時，車險業(yè)務(wù)的“服務(wù)”被不斷提及，如車主投保后“享26項(xiàng)省心服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)多理賠快”等等。
事實(shí)上，無論是商車費(fèi)改、二次費(fèi)改，還是下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》等等，監(jiān)管一直都是以推動車險行業(yè)發(fā)展為主要目標(biāo)，讓險企的注意力從價格戰(zhàn)往服務(wù)和創(chuàng)新方面轉(zhuǎn)移，尤其是中小型保險公司，結(jié)合自身情況發(fā)展特色化、專業(yè)化等業(yè)務(wù)更是不斷被提及。
從目前各家保險公司的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來看，險企也在不斷完善線上報案、提高勘查和理賠速度等，不放過任何能提高車主滿意度的服務(wù)。而作為監(jiān)管層，也在嘗試引進(jìn)新技術(shù)使車險業(yè)務(wù)的服務(wù)和定價更完善。
就在此次控制手續(xù)費(fèi)的同時，監(jiān)管層還嘗試推出新的車險計價方式。近期，在中保協(xié)組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評審會議上，人保財險、平安財險、陽光保險、眾安保險等四家保險公司申報的首批汽車?yán)锍瘫ｋU已獲準(zhǔn)通過評審。如果這款保險順利獲批，將是中國內(nèi)地首批UBI產(chǎn)品(UBI即Usage-based insurance，最初是基于使用量的保險，而后進(jìn)化為流行英美的基于駕駛行為的保險)。
“目前進(jìn)展是創(chuàng)新委員會已經(jīng)批準(zhǔn)，接下來?xiàng)l款細(xì)化后會上報銀保監(jiān)會，監(jiān)管層批復(fù)之后才會上市。”上述申報險企的相關(guān)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，一切都還在走流程。
雖然上述產(chǎn)品還未上市，但其以里程計費(fèi)的方式必然對車險業(yè)務(wù)帶來新的變革。“里程保險肯定是物聯(lián)網(wǎng)時代車險創(chuàng)新的發(fā)展趨勢，本次評審?fù)ㄟ^，也側(cè)面反映出監(jiān)管層對創(chuàng)新和費(fèi)改的支持和鼓勵。”有業(yè)內(nèi)人士表示，里程保險如果能順利通過監(jiān)管審批，將加快各家保險公司在UBI車險領(lǐng)域的投入。
據(jù)了解，里程保險一旦正式獲批，將率先在車險費(fèi)率全面放開的廣西、陜西、青海三個地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。按照興業(yè)證券的預(yù)估，如果車險費(fèi)率市場化全面放開，UBI的滲透率在2020年將達(dá)到25%，市場規(guī)模接近3000億元。
關(guān)鍵詞： 車險 手續(xù)費(fèi)
