五家銀行對(duì)轉(zhuǎn)換規(guī)則的表述不完全相同，但核心內(nèi)容相同：利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后第一個(gè)重定價(jià)日，貸款利率保持原合同最近的執(zhí)行利

8月12日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)布關(guān)于存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的公告。

公告顯示，銀行將于8月25日起對(duì)批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照轉(zhuǎn)換規(guī)則，統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià)方式。若客戶(hù)不接受批量轉(zhuǎn)換，可于一定日期前自主轉(zhuǎn)換;批量轉(zhuǎn)換完成后，如果客戶(hù)對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前自助轉(zhuǎn)回或協(xié)商處理。

五家銀行對(duì)轉(zhuǎn)換規(guī)則的表述不完全相同，但核心內(nèi)容相同：利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，從轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)至此后第一個(gè)重定價(jià)日，貸款利率保持原合同最近的執(zhí)行利率不變，以2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR計(jì)算加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

在每個(gè)重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與上述加點(diǎn)值重新計(jì)算確定。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行表示，重定價(jià)周期和重定價(jià)日均保持原合同約定不變，對(duì)于重定價(jià)周期短于1年的貸款，重定價(jià)周期調(diào)整為1年;中國(guó)銀行也表示，重定價(jià)周期統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為12個(gè)月，重定價(jià)日與原合同保持不變;工商銀行表示，如定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換日與調(diào)整后的重定價(jià)日相同，則轉(zhuǎn)換日當(dāng)天不進(jìn)行重定價(jià)，貸款自下一個(gè)重定價(jià)日重定價(jià)。

根據(jù)人民銀行此前發(fā)布的公告，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶(hù)就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換，已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。

此前，交通銀行已經(jīng)于7月20日發(fā)布類(lèi)似公告。

LPR是什么?

LPR是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(Loan Prime Rate)，反映的是商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)執(zhí)行的貸款利率，由中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主要參考LPR進(jìn)行貸款定價(jià)。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個(gè)品種。LPR市場(chǎng)化程度較高，能夠充分反映信貸市場(chǎng)資金供求情況，使用LPR進(jìn)行貸款定價(jià)可以促進(jìn)形成市場(chǎng)化的貸款利率，提高市場(chǎng)利率向信貸利率的傳導(dǎo)效率。

LPR由18家銀行各自報(bào)價(jià)，然后去掉最高值和最低值，再由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算出一個(gè)加權(quán)平均值，向0.05%的整數(shù)倍就近取整數(shù)計(jì)算得到最終LPR，于每月20日(節(jié)假日順延)9：30公布。

LPR定價(jià)示例：

假設(shè)借款人甲某買(mǎi)房時(shí)享受了貸款基準(zhǔn)利率打九折(下浮10%)的優(yōu)惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。轉(zhuǎn)換前實(shí)際執(zhí)行利率是4.9×(1-10%)=4.41%，2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。根據(jù)轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率保持不變?cè)瓌t，這筆房貸的加減點(diǎn)數(shù)為4.41%-4.8%=-0.39%，即減39個(gè)基點(diǎn)。

此后直至這筆房貸償還完畢為止，這個(gè)加減點(diǎn)數(shù)都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動(dòng)而變化。

今年LPR曾在2月、4月兩度“降息”，其中5年期以上LPR累計(jì)下行15個(gè)基點(diǎn)，至目前(7月20日)最新一次報(bào)價(jià)為4.65%。

假設(shè)甲某貸款重定價(jià)日在明年1月1日，若到今年12月，LPR報(bào)價(jià)仍延續(xù)現(xiàn)有利率，則明年他可享受的貸款利率為4.65%-0.39%=4.26%，維持一年。

以100萬(wàn)貸款本金、30年等額本息的按揭貸款計(jì)算，月供可省約90元，全年節(jié)省1080元。

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