保險(xiǎn)是一個(gè)歷史悠久的行業(yè)，在人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的最初階段就面臨著大量來(lái)自災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)及意外事故的風(fēng)險(xiǎn)，為應(yīng)對(duì)這些侵?jǐn)_，保險(xiǎn)的原始形態(tài)逐步誕
保險(xiǎn)是一個(gè)歷史悠久的行業(yè)，在人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的最初階段就面臨著大量來(lái)自災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)及意外事故的風(fēng)險(xiǎn)，為應(yīng)對(duì)這些侵?jǐn)_，保險(xiǎn)的原始形態(tài)逐步誕生，最早具備規(guī)模的“保險(xiǎn)”概念可追溯到公元前2500年的古巴比倫火災(zāi)救濟(jì)稅。經(jīng)過(guò)四千余年發(fā)展演變，保險(xiǎn)已形成了較為成熟的商業(yè)體系，2018年全球保險(xiǎn)業(yè)直接保費(fèi)高達(dá)48920億美元，中國(guó)等新興國(guó)家市場(chǎng)潛力巨大。然而從戰(zhàn)略角度看，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了嚴(yán)峻的停滯階段。
泥沼中前行的保險(xiǎn)行業(yè)
縱觀近十年來(lái)全球保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，雖宏觀數(shù)據(jù)仍維持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但在行業(yè)深度層面已無(wú)可觀進(jìn)境，發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)持續(xù)走低，僅僅依賴(lài)發(fā)展中國(guó)家低深度市場(chǎng)的擴(kuò)張。部分業(yè)內(nèi)專(zhuān)家預(yù)測(cè)保險(xiǎn)行業(yè)十年內(nèi)將面臨發(fā)展困境，其潛在問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下方面：
1)產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜性
現(xiàn)如今保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)的一大因素是互聯(lián)網(wǎng)中介的崛起，這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)本身的復(fù)雜性是不容忽視的隱患。一個(gè)生命周期的形成往往牽扯到保險(xiǎn)公司、中介、保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、消費(fèi)者甚至傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，這種低效方式已漸漸難以支撐萬(wàn)億級(jí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，此外產(chǎn)業(yè)鏈牽扯過(guò)多個(gè)體導(dǎo)致了信息丟失、保單處理延時(shí)、數(shù)據(jù)泄露等單點(diǎn)故障風(fēng)險(xiǎn)增加。
2)數(shù)據(jù)安全困境
保險(xiǎn)作為一個(gè)關(guān)系到生命財(cái)產(chǎn)安全的重要行業(yè)，其本身的信息安全性是重中之重。而目前商業(yè)模式下，由于設(shè)備、技術(shù)良莠不齊，很多保險(xiǎn)公司難以保障自身用戶(hù)數(shù)據(jù)的安全性，存在嚴(yán)重的泄露、攻擊風(fēng)險(xiǎn)。甚至有些地區(qū)仍以紙質(zhì)合同為保單載體，信息丟失、理賠錯(cuò)誤時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了行業(yè)秩序。
3)地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)化差異
由于發(fā)展程度和法規(guī)政策不盡相同，全球不同國(guó)家地區(qū)的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化存在一定差異，致使保險(xiǎn)無(wú)法跨越區(qū)域鴻溝服務(wù)于真正的需求群體。大部分消費(fèi)者通常不具備相關(guān)國(guó)際渠道選擇和甄別更為恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，大量高質(zhì)量產(chǎn)品無(wú)法覆蓋欠發(fā)達(dá)地區(qū)。
4)中心化運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前保險(xiǎn)公司的中心化運(yùn)營(yíng)模式存在原生弊端，欺詐風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。這一方面是由于保險(xiǎn)及相關(guān)法律知識(shí)具備一定復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司、中介、消費(fèi)者之間信息不對(duì)等導(dǎo)致灰色地帶;另一方面則是中心化運(yùn)營(yíng)和存儲(chǔ)難以對(duì)企業(yè)可能存在的不良行為進(jìn)行公開(kāi)有效的監(jiān)管，一旦出現(xiàn)糾紛也難以進(jìn)行溯源。
INS：區(qū)塊鏈賦能產(chǎn)業(yè)變革
以上種種事實(shí)表明，保險(xiǎn)行業(yè)的變革已勢(shì)在必行，只有緊緊抓住技術(shù)這一核心競(jìng)爭(zhēng)力才能把握行業(yè)在此崛起的契機(jī)，因此越來(lái)越多的業(yè)界人士開(kāi)始尋求技術(shù)變革途徑，而區(qū)塊鏈無(wú)疑是其中的佼佼者。
本質(zhì)上講，保險(xiǎn)行業(yè)是以契約型集中資金為經(jīng)濟(jì)利益受損的被保險(xiǎn)人給予補(bǔ)償?shù)男袠I(yè)，這與區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲(chǔ)、智能合約、加密機(jī)制具有極高的契合度。原中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁王和曾表示，保險(xiǎn)是區(qū)塊鏈的典型應(yīng)用場(chǎng)景，區(qū)塊鏈能夠有效解決保險(xiǎn)行業(yè)的難點(diǎn)與痛點(diǎn)，并催生出全新的商業(yè)模式。Insurance Cloud(以下簡(jiǎn)稱(chēng)INS)便是一個(gè)專(zhuān)注區(qū)塊鏈保險(xiǎn)場(chǎng)景的世界級(jí)解決方案。
INS旨在搭建一個(gè)全球化的保險(xiǎn)商業(yè)應(yīng)用生態(tài)平臺(tái)，依托區(qū)塊鏈的分布式存儲(chǔ)、公開(kāi)性、不可篡改性等原生優(yōu)勢(shì)屬性，為來(lái)自全球的每一位客戶(hù)量身定制可靠、經(jīng)濟(jì)、實(shí)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品。簡(jiǎn)而言之，INS將通過(guò)以下方式實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的深度變革：
1)開(kāi)放性行業(yè)公有鏈
INS將通過(guò)建立一條開(kāi)放的、可拓展的保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)屬應(yīng)用公鏈實(shí)現(xiàn)去中心化保險(xiǎn)生態(tài)基礎(chǔ)。INS可為每一位客戶(hù)建立鏈上數(shù)字身份，通過(guò)加密技術(shù)保障用戶(hù)信息及財(cái)產(chǎn)安全性，客戶(hù)的每一筆投保、更改、索賠行為都將忠實(shí)的記錄于鏈上且不可更改。同時(shí)INS提供的專(zhuān)屬只能合約模板將自動(dòng)處理事故索賠，提升保險(xiǎn)公司賠付效率有效防止商業(yè)欺詐行為。
2)去中心化保險(xiǎn)平臺(tái)
INS將構(gòu)建一個(gè)基于分布式自治屬性的世界級(jí)保險(xiǎn)平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)全球化產(chǎn)品定制、客戶(hù)權(quán)益保障及生態(tài)系統(tǒng)治理。在INS平臺(tái)中，保險(xiǎn)公司可提交各類(lèi)產(chǎn)品，經(jīng)由自治社群審核后供全球用戶(hù)自由選擇和購(gòu)買(mǎi)，其中簽單、索賠等過(guò)程皆由智能合約保障實(shí)施。此外，客戶(hù)還可以在INS平臺(tái)發(fā)布個(gè)性化產(chǎn)品需求，平臺(tái)將自動(dòng)與相應(yīng)承銷(xiāo)商匹配實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的量身定制功能。
3)通證型商業(yè)模板
傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式中，消費(fèi)者對(duì)行業(yè)的參與程度較低，多不具備行業(yè)相關(guān)知識(shí)體系，面對(duì)多樣化的產(chǎn)品難以進(jìn)行有利抉擇。為克服此類(lèi)先天信息劣勢(shì)，INS將通過(guò)通證經(jīng)濟(jì)理念對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)商業(yè)模型進(jìn)行全面升級(jí)，為消費(fèi)者提供更多的行業(yè)參與及獲利渠道。INS將建立如互助保障、通證投資等全新模式，任何人都可憑借INS通證參與生態(tài)治理，給予消費(fèi)者更多主動(dòng)權(quán)以及行業(yè)發(fā)展紅利。
4)國(guó)際化行業(yè)范式
當(dāng)今保險(xiǎn)行業(yè)的地區(qū)差異和國(guó)際化標(biāo)準(zhǔn)的缺失是制約其發(fā)展的重要因素，對(duì)此INS將憑借其資源優(yōu)勢(shì)推動(dòng)全球均衡發(fā)展和國(guó)際化行業(yè)范式建立。前期INS將建立區(qū)塊鏈保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟，迅速對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行產(chǎn)品和技術(shù)支持，之后隨著分布式用戶(hù)社區(qū)體量不斷擴(kuò)大，以數(shù)據(jù)分析、社群民主等方式逐步制定一套完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化秩序，形成靈活、兼容、可持續(xù)的行業(yè)生態(tài)。
信仰與實(shí)力同在的INS
在這個(gè)區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)遍地的時(shí)代，僅僅擁有信仰是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。除了具備敢為天下先的豪情壯志之外，INS還是一個(gè)深耕保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)力擔(dān)當(dāng)。INS創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)成員都是擁有十年以上保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的資深人員，分別來(lái)自友邦保險(xiǎn)集團(tuán)(AIA)、英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)(Prudential PLC)、中國(guó)平安保險(xiǎn)等多個(gè)國(guó)際頂級(jí)保險(xiǎn)公司，累計(jì)為全球投保人提供服務(wù)數(shù)萬(wàn)次，兼具穩(wěn)健的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和成熟的戰(zhàn)略視野。
INS作為由世界知名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層與頂尖技術(shù)人員開(kāi)發(fā)的新生代區(qū)塊鏈項(xiàng)目，從誕生之初就受到眾多跨國(guó)公司、投資機(jī)構(gòu)的青睞。2019年4月8日，INS與新加坡GT集團(tuán)及旗下的TSL保險(xiǎn)公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在保險(xiǎn)、區(qū)塊鏈、金融等領(lǐng)域開(kāi)展全方位的合作，共同助力區(qū)塊鏈保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展。此外，為共同構(gòu)建去中心化保險(xiǎn)生態(tài)、服務(wù)全球用戶(hù)，TSL公司還將為INS定制一款專(zhuān)屬保障產(chǎn)品，為每一位INS消費(fèi)者保駕護(hù)航，全面助力INS生態(tài)成長(zhǎng)。
INS作為區(qū)塊鏈保險(xiǎn)歷程中的探索者，從設(shè)計(jì)理念及硬實(shí)力方面已經(jīng)具備一定優(yōu)勢(shì)，能否實(shí)現(xiàn)其宏愿仍需時(shí)間的檢驗(yàn)?？偠灾m然區(qū)塊鏈保險(xiǎn)尚處于起步階段，但其在理念契合度、商業(yè)應(yīng)用模式和用戶(hù)基礎(chǔ)方面具備理想的發(fā)展前景，我們有理由相信，這個(gè)存在數(shù)千年的古老行業(yè)，將在技術(shù)之光的照耀下實(shí)現(xiàn)新的突破。
