隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)深入推進(jìn)，消費(fèi)金融迎來(lái)巨大發(fā)展空間。站在消費(fèi)金融的風(fēng)口上，信用卡業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)競(jìng)逐消費(fèi)金融市場(chǎng)的利器
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)深入推進(jìn)，消費(fèi)金融迎來(lái)巨大發(fā)展空間。站在消費(fèi)金融的風(fēng)口上，信用卡業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)競(jìng)逐消費(fèi)金融市場(chǎng)的利器實(shí)現(xiàn)了持續(xù)快速發(fā)展，已成零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)與主力軍。
當(dāng)前零售業(yè)轉(zhuǎn)型進(jìn)入智能化升級(jí)的下半場(chǎng)，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵期。“近年來(lái)各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)快速崛起，消費(fèi)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)百花齊放格局，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，單一規(guī)模擴(kuò)張優(yōu)勢(shì)不再，在‘科技化’戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)下走差異化發(fā)展戰(zhàn)略，是實(shí)現(xiàn)規(guī)模和質(zhì)量雙提升的關(guān)鍵。”近日，廣發(fā)銀行信用卡中心總裁林德明如是表示。
差異化戰(zhàn)略提質(zhì)增速
目前銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等都在積極介入消費(fèi)金融市場(chǎng)，消費(fèi)金融參與主體的主力軍——銀行紛紛加強(qiáng)在資金端、資產(chǎn)端、場(chǎng)景端的開(kāi)拓和布局。
以廣發(fā)銀行為例，率先推出國(guó)內(nèi)符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡，近年來(lái)廣發(fā)信用卡發(fā)力場(chǎng)景布局，進(jìn)一步滲透各類消費(fèi)獲客場(chǎng)景，推動(dòng)信用卡在金融+交通出行、金融+餐飲、金融+娛樂(lè)等方面的發(fā)展，通過(guò)各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景的細(xì)分產(chǎn)品和服務(wù)，已形成了覆蓋裝修、結(jié)婚、出國(guó)、求學(xué)、購(gòu)車等客戶人生重要場(chǎng)景的完整消費(fèi)鏈。
在林德明看來(lái)，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行在場(chǎng)景獲客能力上相對(duì)較弱。但銀行有龐大的高質(zhì)量數(shù)據(jù)，優(yōu)良的風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及廣泛的用戶基礎(chǔ)，這也為滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求提供了基礎(chǔ)。
據(jù)了解，廣發(fā)信用卡一直堅(jiān)持差異化的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略，以獲得規(guī)模和效益的全面提升。在差異化戰(zhàn)略中，差異化客群定位是基礎(chǔ)。林德明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代的信用卡客戶主要呈現(xiàn)客群年輕化、需求個(gè)性化和消費(fèi)場(chǎng)景化的三大特點(diǎn)，25歲～35歲的人群是信用卡的主力消費(fèi)客群。廣發(fā)信用卡很早就確立了年輕化的發(fā)展戰(zhàn)略，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到發(fā)卡、營(yíng)銷、服務(wù)都是圍繞年輕人的需求展開(kāi)。
信用消費(fèi)正圍繞消費(fèi)者需求，重構(gòu)新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)邏輯，一方面，從“信用-場(chǎng)景-人”迭代至“人-場(chǎng)景-信用”，在信用不再成為核心優(yōu)勢(shì)的情況下，以場(chǎng)景黏住客戶顯得尤為重要;另一方面，移動(dòng)支付為信用卡場(chǎng)景化提供了機(jī)遇，信用消費(fèi)應(yīng)當(dāng)以移動(dòng)支付為助力，通過(guò)虛擬信用卡、無(wú)卡支付技術(shù)進(jìn)一步刺激信用消費(fèi)行為。
但隨著消費(fèi)者需求日漸多元化，單一權(quán)益和功能的卡產(chǎn)品越來(lái)越難滿足多種需求。圍繞著不斷變化的市場(chǎng)需求，廣發(fā)信用卡率先提出“去產(chǎn)品化”的概念，打破行業(yè)管理，采用“一張卡+個(gè)性化權(quán)益平臺(tái)”的新型產(chǎn)品模式，整個(gè)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)思路由卡產(chǎn)品功能維護(hù)向卡權(quán)益獲客及組合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，通過(guò)搭建權(quán)益平臺(tái)更好地滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需求。與此同時(shí)，境外消費(fèi)市場(chǎng)也是廣發(fā)信用卡差異化戰(zhàn)略布局的重要一環(huán)。近年來(lái)廣發(fā)信用卡積極響應(yīng)國(guó)家金融開(kāi)放政策，通過(guò)金融創(chuàng)新和科技賦能升級(jí)境外消費(fèi)體驗(yàn)。比如開(kāi)創(chuàng)全卡全免外匯交易服務(wù)費(fèi);同時(shí)洞察消費(fèi)趨勢(shì)，打造境外消費(fèi)子品牌“詩(shī)與遠(yuǎn)方”。就在不久前，廣發(fā)信用卡攜手亞馬遜率先推出國(guó)內(nèi)Prime會(huì)員信用卡，進(jìn)一步助力海外消費(fèi)升級(jí)。
截至今年上半年，廣發(fā)信用卡累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)6250萬(wàn)張，位居股份制商業(yè)銀行前列。用卡活躍率達(dá)74.5%。信貸余額超過(guò)4300億元，總收入228.5億元。預(yù)計(jì)今年全年總收入接近500億元。
金融科技驅(qū)動(dòng)全面轉(zhuǎn)型
在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)下，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)作為零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)力點(diǎn)和主力軍也進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵期。
近年來(lái)廣發(fā)信用卡加強(qiáng)了在金融科技領(lǐng)域的布局，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在客戶服務(wù)、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶洞察等領(lǐng)域的應(yīng)用，通過(guò)AI技術(shù)深入挖掘客戶細(xì)分需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、AI等在風(fēng)控反欺詐模型中的應(yīng)用，將異常交易的攔截速度縮短到毫秒級(jí)，首筆攔截準(zhǔn)確率較此前提高了四倍。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，廣發(fā)信用卡新增損失率為1.07%，低于同業(yè)平均水平，風(fēng)險(xiǎn)管理能力居于同業(yè)前列。
林德明介紹，近年來(lái)廣發(fā)信用卡持續(xù)深化信息化和大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的運(yùn)用，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)分析，使審批、授信、調(diào)額、催收等業(yè)務(wù)活動(dòng)與大數(shù)據(jù)有機(jī)結(jié)合，準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，提升決策效率。廣發(fā)信用卡利用人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)、虛擬信用卡等技術(shù)可實(shí)現(xiàn)快速辦卡，客戶填寫(xiě)申請(qǐng)資料后，3分鐘就能快速得到審批結(jié)果，通過(guò)綁定APP直接進(jìn)行虛擬卡消費(fèi)。
今年廣發(fā)信用卡也與更多電商巨頭、第三方征信機(jī)構(gòu)等展開(kāi)合作，探索互聯(lián)網(wǎng)信息和金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳結(jié)合，通過(guò)金融科技創(chuàng)新為銀行的信用評(píng)估、反欺詐等業(yè)務(wù)提供更有力的協(xié)助和保障，提升相關(guān)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)效率和可靠性。廣發(fā)信用卡將繼續(xù)把金融科技創(chuàng)新作為信用卡轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，探索應(yīng)用新科技對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行全方位、深層次的轉(zhuǎn)型。一方面，以金融科技為重要手段持續(xù)改善在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控、業(yè)務(wù)流程、管理支持等內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理效能，降低運(yùn)營(yíng)成本;另一方面，以客戶需求和體驗(yàn)為導(dǎo)向，通過(guò)全面梳理信用卡全生命周期的客戶觸點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)人工智能和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的場(chǎng)景化應(yīng)用落地。
