缺信用、缺抵押、缺擔(dān)保，是民營和小微企業(yè)首貸難的重要癥結(jié)。為此，2019年4月起，中國人民銀行濟(jì)南分行會同山東省財政廳、山東省地方金融監(jiān)管局等部門在山東開展民營和小微企業(yè)首貸培
2019年4月以來，山東省開展民營和小微企業(yè)首貸培植行動，遴選企業(yè)并逐戶建立工作臺賬和培植檔案，一企一策提供綜合金融服務(wù)。
發(fā)現(xiàn)目標(biāo)企業(yè)、信息互通共享、量身定制產(chǎn)品，山東省金融機(jī)構(gòu)不斷開發(fā)符合首貸企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，提高企業(yè)獲貸能力，讓企業(yè)的發(fā)展之路走得更穩(wěn)。
申請不到一周，300萬元貸款就打到了企業(yè)賬戶上，這是山東泰安東大新材料表面技術(shù)有限公司董事長亓立慧的首貸初體驗。
由于缺少固定資產(chǎn)，此前不少銀行不敢為這家企業(yè)提供貸款。但泰安市岱岳農(nóng)商行工作人員張慶慶到企業(yè)調(diào)研期間，發(fā)現(xiàn)這里有一位山東省泰山產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍人才。于是，無抵押、免擔(dān)保的“人才貸”產(chǎn)品解了亓立慧的燃眉之急。
缺信用、缺抵押、缺擔(dān)保，是民營和小微企業(yè)首貸難的重要癥結(jié)。為此，2019年4月起，中國人民銀行濟(jì)南分行會同山東省財政廳、山東省地方金融監(jiān)管局等部門在山東開展民營和小微企業(yè)首貸培植行動，圍繞痛點，因企施策，提升企業(yè)獲取首貸的能力。
發(fā)現(xiàn)目標(biāo)企業(yè)，確定培植名單
疫情防控期間，山東優(yōu)寶特智能機(jī)器人有限公司的負(fù)責(zé)人范永參加了濟(jì)南市高新區(qū)組織的銀企線上對接會。不過，由于沒有廠房、土地等抵押物，范永覺得要拿到首次貸款應(yīng)該會很難。
另一邊，齊魯銀行科技創(chuàng)新中心支行行長段練也在努力尋找優(yōu)質(zhì)客戶。憑借對科技型中小企業(yè)的長期關(guān)注，段練主動找上了范永。隨后，他多次帶隊去公司調(diào)研，看科研能力、產(chǎn)品前景，了解生產(chǎn)經(jīng)營、融資需求。在綜合考量市場前景、信貸政策、擔(dān)保政策后，在沒有抵押物的情況下，齊魯銀行給企業(yè)發(fā)放了100萬元信用貸款。
這是山東金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)目標(biāo)企業(yè)，進(jìn)行首貸培植的案例之一。2019年4月以來，當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)遴選未獲貸的民營和小微企業(yè)開展精準(zhǔn)培植幫扶，逐戶建立工作臺賬和培植檔案，一企一策提供綜合金融服務(wù)。
人民銀行濟(jì)南分行貨幣信貸管理處處長霍成義說，首貸培植更關(guān)注處于成長期，有潛力、有市場、有前景但尚未獲得銀行貸款的民營和小微企業(yè)，這需要認(rèn)真甄別，就像過篩子一樣，一遍一遍篩。
為了幫助各金融機(jī)構(gòu)初步發(fā)現(xiàn)符合首貸培植條件的企業(yè)，山東建立企業(yè)信息共享機(jī)制。“我們從工信、科技、市場監(jiān)管等行業(yè)主管部門定期獲取企業(yè)名單并推送給各金融機(jī)構(gòu)。”霍成義說。
同時，各金融機(jī)構(gòu)也會發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、人員和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，多渠道發(fā)現(xiàn)目標(biāo)企業(yè)。部分銀行結(jié)合企業(yè)注冊登記開立基本結(jié)算賬戶情況，主動將企業(yè)納入培植名單;部分銀行依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，主動對接上下游小微企業(yè)，納入供應(yīng)鏈金融整體培植。此外，還通過銀企對接會、微信公眾號推送等方式，吸引目標(biāo)企業(yè)，建立聯(lián)系，進(jìn)行培植。
推動信息共享，為企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”
將企業(yè)納入名單僅僅是首貸培植的第一步。“從未貸過款的企業(yè)，多數(shù)與金融機(jī)構(gòu)沒有直接聯(lián)系，我們對其固定資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等基本不了解。”泰安市泰山農(nóng)商行業(yè)務(wù)管理科總經(jīng)理李潔說，因為銀企信息不對稱，在確定培植企業(yè)前，要對它進(jìn)行全面的了解。
為解決銀企信息不對稱問題，人民銀行濟(jì)南分行聯(lián)合山東省政府辦公廳開發(fā)“山東省融資服務(wù)平臺”，省內(nèi)企業(yè)自主登錄“山東政務(wù)服務(wù)網(wǎng)”和“愛山東”手機(jī)應(yīng)用，即可在線提交融資需求。
“企業(yè)提交融資需求后，稅務(wù)、市場監(jiān)管等5部門17類涉企公共信用信息將自動匹配共享。”霍成義說，融資需求和企業(yè)信用信息會實時推送至全省各銀行及基層網(wǎng)點，銀行工作人員可在線查看，開展融資對接。下一步，山東還將推動實現(xiàn)環(huán)保、水電、社保等15大類200余項信息共享。
今年6月，鄒城市科威電力設(shè)備制造有限公司想更新一批新型設(shè)備，但面臨200萬元資金缺口。企業(yè)法人代表張會亮無意中在一份宣傳折頁中發(fā)現(xiàn)可以在山東省融資服務(wù)平臺發(fā)布融資需求，他便試著去發(fā)布了一條。沒想到，鄒城農(nóng)商行業(yè)務(wù)人員很快就聯(lián)系了他，不到3天，貸款就發(fā)放下來了。“多虧了這200萬元貸款，不僅幫我們克服了疫情影響，下一步擴(kuò)大再生產(chǎn)也有指望了!”張會亮說。
“我們先通過融資平臺查詢企業(yè)工商、稅務(wù)等信息，發(fā)現(xiàn)企業(yè)無行政處罰等不良信用記錄，生產(chǎn)經(jīng)營相對穩(wěn)定，基本符合貸款條件后，就組織客戶經(jīng)理上門，對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行再次核實。了解到這家企業(yè)是首次辦理貸款后，我們?yōu)槠溟_辟了綠色通道，同時派專人協(xié)助完成貸款手續(xù)。”鄒城農(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
“為更好進(jìn)行首貸培植，我們還充分發(fā)揮綜合服務(wù)能力，幫助企業(yè)建立規(guī)范的財務(wù)制度，掌握完整、真實的財務(wù)信息和全面的訂單、物流、資金等經(jīng)營場景類信息，為企業(yè)精準(zhǔn)‘畫像’。”李潔說，全面掌握企業(yè)信息后，我們能提供更精準(zhǔn)服務(wù)，也有敢貸的底氣。
此外，人民銀行濟(jì)南分行督促銀行創(chuàng)新開展金融顧問服務(wù)，不定期深入培植企業(yè)，提供政策咨詢、融資對接、風(fēng)險研判、支付結(jié)算等專業(yè)化、精準(zhǔn)化的顧問服務(wù)，通過互動交流，進(jìn)一步密切銀企合作關(guān)系。
實行動態(tài)管理，做好風(fēng)險防控
最近，山東美泰信息科技有限公司銷售經(jīng)理張瑾因為資金問題高興不起來。公司在政府采購目錄里，前一段時間，中標(biāo)了教學(xué)設(shè)備采購項目，標(biāo)的金額為914.39萬元，可公司仍有不小的資金缺口，“好不容易中標(biāo)，就怕因為資金不足而錯失訂單。”
焦灼之際，公司負(fù)責(zé)人看到泰山農(nóng)商銀行“首貸培植”活動宣傳單，抱著試試看的態(tài)度，聯(lián)系到銀行。泰山農(nóng)商銀行為其量身定制了貸款融資方案，以應(yīng)收賬款抵押的方式進(jìn)行貸款，幾天時間，資金就足額打到了公司賬戶。
利用企業(yè)結(jié)算流水等信息發(fā)放“經(jīng)營快貸”;利用企業(yè)納稅信息開辦“稅銀通”業(yè)務(wù)……為進(jìn)一步提高企業(yè)獲貸能力，山東鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合培植企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金特點，積極開發(fā)適合首貸企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，為企業(yè)定制貸款融資方案。
為了推動金融機(jī)構(gòu)敢貸愿貸，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營和小微企業(yè)的能力，人民銀行濟(jì)南分行對培植活動成效顯著的金融機(jī)構(gòu)，加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度。另一方面，將首貸培植納入銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、綜合評價、宏觀審慎評估等工作事項。督導(dǎo)銀行改進(jìn)內(nèi)部考核激勵機(jī)制，以績效考核、盡職免責(zé)、容錯糾錯為抓手，推動優(yōu)化調(diào)整內(nèi)部績效考核機(jī)制，提高民營及小微融資業(yè)務(wù)權(quán)重和考核分值權(quán)重……著力構(gòu)建完善敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機(jī)制。
為降低首貸培植風(fēng)險，還對首貸培植對象實行動態(tài)化管理。在持續(xù)培植過程中，對企業(yè)因項目規(guī)劃、土地、環(huán)保等融資前置條件不完備又暫時無法解決的，可將企業(yè)調(diào)出培植名單。企業(yè)有惡意逃廢債務(wù)、信用欺詐等明顯失信行為或重大經(jīng)營風(fēng)險的，可直接將其退出培植名單。人民銀行濟(jì)南分行還督促銀行利用好科技成果轉(zhuǎn)化貸款風(fēng)險補(bǔ)償、小微企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償、中小微企業(yè)融資擔(dān)保代償補(bǔ)償?shù)日摺?/p>
據(jù)統(tǒng)計，自2019年以來，截至今年7月末，山東有9.2萬家中小微企業(yè)獲得首次貸款1102億元。
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