近年來，一類在網(wǎng)絡上銷售的低保費、高保額的短期健康險產品大獲消費者追捧，一經推出便成了保險界的網(wǎng)紅產品。據(jù)不完全統(tǒng)計，自2016年8月
近年來，一類在網(wǎng)絡上銷售的低保費、高保額的短期健康險產品大獲消費者追捧，一經推出便成了保險界的“網(wǎng)紅”產品。
據(jù)不完全統(tǒng)計，自2016年8月眾安在線推出第一款短期健康險產品至今，短短兩年內，市面上已有超過30余款此類產品。
那么，為何這類險種會如此受歡迎?“網(wǎng)紅”到底“紅”在哪?在這之中又隱含著哪些風險?
什么是短期健康險？
健康保險產品按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
其中，長期健康保險是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。而短期健康保險是指保險期間在一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。
而當前市面上備受追捧的這類產品，多是短期健康險。
為什么這么紅？
事實上，這類短期健康險產品之所以備受追捧，是由于當前市面上銷售的此類短期健康險，往往保費較低，僅需花費百元至數(shù)百元，就能夠買到保額高達100萬、300萬、600萬!最高甚至達千萬的醫(yī)療保險，杠桿比相當之高。
看上去如此劃算的險種，自然是備受“精打細算”的消費者追捧。然而，這世界上往往并不會有什么天上掉餡餅的好事，其中的“陷阱”須謹慎應對。
能否保證續(xù)保是關鍵
盡管此類險種看上去著實誘人，其背后卻隱藏著難以察覺的風險點——產品到期后能否續(xù)保的問題。
目前市面上銷售的這類短期健康保險產品，盡管在合同中確實對續(xù)保做出了相應的約定，即滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，且相關保險公司多打出了“終身給付限額”、“連續(xù)投保”等產期保險概念，但事實上，“連續(xù)投保”并不等同于“保證續(xù)保”。
所謂“保證續(xù)保”是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。
而根據(jù)上文所述，短期健康險產品并不含有“保證續(xù)保”條款，這就意味著到期后，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。
實際上，今年4月份，天津保監(jiān)局下發(fā)了《加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險監(jiān)管力度》，就市面上各類“百萬醫(yī)療險”的續(xù)保問題、核賠依據(jù)、落地服務等核心問題提出三大要求：
一是在銷售環(huán)節(jié)，闡明產品屬性。須向投保人明示產品本質是短期醫(yī)療險，保險期間為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。
二是在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細則。通過內涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。
三是在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務，配足專業(yè)人員，提高勘查全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。
6月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布風險提示稱，近期，有消費者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產品到期后不予續(xù)保的問題。消費者對此類產品要謹防宣傳誤導，明確短期健康險不含有保證續(xù)保條款等方面情況。
銀保監(jiān)會要求，保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產品屬性，說明所購產品為短期健康保險產品，提示消費者可能面臨的無法續(xù)保風險，嚴禁以“保證續(xù)保”概念對消費者進行誤導宣傳。
