匯款已經(jīng)成為撒哈拉以南非洲許多人的生命線，但通過銀行和匯款運營商匯款的成本仍然高居不下。根據(jù)世界銀行(World Bank) 2019年的最新報告
匯款已經(jīng)成為撒哈拉以南非洲許多人的生命線，但通過銀行和匯款運營商匯款的成本仍然高居不下。
根據(jù)世界銀行(World Bank) 2019年的最新報告，向該地區(qū)發(fā)送相當于200美元的匯款平均要花費匯款金額的9.3%，這一成本在全球來說都是相當高的。然而，當資金通過基于加密貨幣的金融科技公司發(fā)送時，成本會大幅下降90%。
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通過銀行進行現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬的成本最高
去年，在國外工作的非洲人向在本國的家庭共匯出了多達460億美元的國際匯款。這些錢通常用來支付教育費用、購買食物和衣服、開辦企業(yè)、建造房屋及支付日常生活費用。對于非洲經(jīng)常不穩(wěn)定的經(jīng)濟體中的許多家庭來說，海外匯款是他們生存的重要工具。但是，他們的一大部分資金被金融公司以轉(zhuǎn)賬費的形式賺走了。
根據(jù)世界銀行(World Bank)的數(shù)據(jù)，在非洲匯款成本最高的機構(gòu)中，銀行所收取的服務(wù)費最高，占10.2%，其次是匯款運營商(7.7%)和郵局(5.5%)。這與到2030年將金融轉(zhuǎn)移成本削減至總交易價值3%以內(nèi)的可持續(xù)發(fā)展目標相比，目前的成本實在是太高了。
現(xiàn)在，一些人開始寄希望于以比特幣為支撐的法幣匯款，希望以此來降低手續(xù)費、提高轉(zhuǎn)賬效率和速度。
2013年，美國政治學(xué)畢業(yè)生Elizabeth Rossiello創(chuàng)辦Bitpesa時，該公司最初專注于為英國和肯尼亞公民之間由比特幣支撐的現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬提供便利。然而，Bitpesa目前在8個非洲國家開展業(yè)務(wù)：剛果民主共和國、加納、肯尼亞、摩洛哥、尼日利亞、塞內(nèi)加爾、坦桑尼亞和烏干達。
總部位于內(nèi)羅畢的Bitpesa營銷主管Stephany Zoo在接受news.Bitcoin.com采訪時表示，該公司幫助非洲人從世界各地匯款或收款，費用僅為傳統(tǒng)代理商收取的一小部分。她表示，Bitpesa還向使用API服務(wù)的全球匯款公司提供服務(wù)，用于向移動貨幣運營商以及其所在非洲國家的銀行網(wǎng)絡(luò)付款。Zoo表示：
“在處理匯款支付時，我們將傳統(tǒng)保險和個人保險(如聯(lián)保)以及使用加密貨幣融入了進來。我們的只收取1%到3%的費用，所以比世界銀行報告中提到的費用要低得多。我們的很多客戶都是轉(zhuǎn)賬運營商，他們實際上是在提供資金轉(zhuǎn)賬服務(wù)，我們在背后為他們所做的工作提供基礎(chǔ)技術(shù)或軟件支持，同時也是他們的外匯提供商。”
非正式的現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬
今年9月，Bitpesa與日本SBI匯款公司簽署了一項協(xié)議，允許非洲各地的人們?yōu)槠?、美容產(chǎn)品和電子產(chǎn)品付款。非洲人在海外購買商品時，會將本國法定貨幣存入Bitpesa的銀行賬戶，然后通過Bitpesa的比特幣區(qū)塊鏈將款項匯入SBI的賬戶，后者再在日本進行最終付款。
整個過程可以在幾小時內(nèi)完成，費用大約是通常轉(zhuǎn)賬成本的一半。Bitpesa聲稱，傳統(tǒng)的銀行在處理類似交易時需要花費幾天時間。法幣對加密貨幣存款和轉(zhuǎn)賬也適用于匯款服務(wù)，只是泯款時資金直接進入收款人的賬戶。Bitpesa在其網(wǎng)站上表示，“這省去了所有中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了轉(zhuǎn)賬費用，只需點擊幾下就能完成”。
世界銀行的數(shù)據(jù)沒有反映出從國外或其他非洲國家匯往非洲的資金的真實價值。通常情況下，匯款通過朋友、家人或巴士司機的非正式渠道跨境流動。這是因為有時通過MTO發(fā)送現(xiàn)金所要做的工作并不值得冒這個風險。這樣做意味著要出示護照、工作許可證或簽證來表明你的身份，而許多農(nóng)民工沒有這些證件。
同樣，一些基于加密貨幣的匯款也沒有受到關(guān)注，人們沒有注意到它們是在為這一目的服務(wù)的。例如，烏干達的Coinpesa主要是一家加密貨幣交易所，其首席執(zhí)行官Suleiman Murunga表示，Coinpesa“不直接從事匯款業(yè)務(wù)”，這并不意味著他們不處理作為匯款發(fā)起的交易。Murunga指出，基于加密貨幣的匯款很難在交易所進行跟蹤，但他也強調(diào)，這種特性可以幫助將轉(zhuǎn)賬成本降低到2%左右，從而消除了從加密貨幣到法幣的轉(zhuǎn)換成本。
內(nèi)部加密代幣支持的轉(zhuǎn)賬
在尼日利亞，Sure Remit在進行非現(xiàn)金匯款服務(wù)時一般收到0-2%的手續(xù)費。該公司聲稱在全球擁有一個由數(shù)百家商戶組成的網(wǎng)絡(luò)，并使用基于以太坊區(qū)塊鏈的內(nèi)部代幣進行轉(zhuǎn)賬。該代幣可以兌換多種服務(wù)，如購買和發(fā)送代金券、發(fā)送話費、支付賬單和購買雜貨。尼日利亞的收款人無需收取現(xiàn)金，他們只要領(lǐng)到代金券后，就可以用代金券換取他們需要的任何服務(wù)或商品。
在南部非洲的其他地方，Wala使用自己的數(shù)字貨幣來幫助許多國家的用戶免費匯款、購買通話時間和數(shù)據(jù)、支付賬單和學(xué)費。Wala建立在銀行現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施之上，這些基礎(chǔ)設(shè)施“有助于銀行更好地為客戶服務(wù)”。這家南非公司認為，“一旦人們開始使用數(shù)字化的產(chǎn)品，金融服務(wù)的成本就會大大降低”。
目前根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，隨著撒哈拉以南非洲匯款市場預(yù)計將在2019年和2020年分別增長4.2%和5.6%，Bitpesa的Stephany-Zoo樂觀地認為，基于加密貨幣的匯款業(yè)務(wù)將占據(jù)市場份額，他說道：
“我認為，為了提高市場份額，加密貨幣轉(zhuǎn)賬公司必須與擁有混合基礎(chǔ)設(shè)施、更注重數(shù)字化的公司合作，因為這比其他傳統(tǒng)匯款方式更有效、更快、更容易追究責任。”
